Alors que le monde agricole gronde et que les défis climatiques se multiplient, une innovation dans le domaine de l’assurance fait son chemin : l’assurance paramétrique agriculture.
Cette approche entend offrir une solution adaptée aux enjeux émergents, en proposant une indemnisation rapide et objective basée sur des critères climatiques mesurables.
Les fluctuations climatiques, marquées par une détérioration des ressources aquatiques, des épisodes de sécheresse fréquents et des inondations, exercent une forte pression sur les productions agricoles.
En 2022, une réduction significative de 10,5 % dans les récoltes de céréales a été enregistrée par rapport à l’année précédente, avec une diminution marquée de près de 30 % pour les cultures de maïs grain durant la même période.
Publié en janvier 2024, le dernier rapport du Haut Conseil pour le climat fait un constat alarmant : en moyenne, tous les dix ans, les dommages économiques liés à la sécheresse dépasseraient le seuil de 2,6 milliards d’euros si l’ensemble des exploitations agricoles en France métropolitaine bénéficiaient d’une assurance. Face à cette situation, l’assurance paramétrique agriculture, portée par des entités comme Descartes Underwriting, émerge comme une solution prometteuse.
Une solution disruptive
« L’industrie de l’assurance, dans sa globalité, n’a pas été largement disruptée depuis très longtemps. Pourtant, aujourd’hui, les risques climatiques évoluent énormément : ils sont fréquents, très graves, de plus en plus graves même ! » déclarait Marie-Anne Faidy, Chief of Staff chez Descartes Underwriting, au micro de la journaliste aux Échos Neïla Beyler, lors de l’événement Innovation Assurance 2024, le 8 février dernier. Or, avec un cœur de métier particulièrement météo-sensible, le monde agricole est sans doute le secteur le plus immédiatement exposé à ces risques climatiques.
Ainsi, l’assurance paramétrique se propose de fournir une lueur d’espoir aux agriculteurs face à l’incertitude constante et les risques en augmentation. Également connu sous le nom d’assurance indicielle, ce type d’assurance se distingue par sa méthode de couverture basée sur des indices climatiques tels que la température, la pluviométrie ou le taux d’humidité. Contrairement aux assurances traditionnelles qui indemnisent après évaluation des dommages, l’assurance paramétrique propose un modèle où l’indemnisation est automatiquement déclenchée dès que les données climatiques franchissent un seuil prédéfini.
Data culture
La donnée est le pilier du produit paramétrique. En tirant parti des technologies les plus avancées pour collecter et analyser un maximum de données, l’assurance paramétrique entend améliorer la modélisation des risques, tant dans la phase de conception des offres que dans la gestion pratique des sinistres. Cette approche vise une plus grande précision et réactivité accrue.
Un exemple frappant est la couverture grêle de Descartes Underwriting, qui, grâce à des capteurs et à l’intelligence artificielle, permet une indemnisation rapide et précise, évitant les longs délais et les coûts liés aux expertises traditionnelles.
Pour Marie-Anne Faidy, l’assurance paramétrique joue également un grand rôle dans les zones désormais considérées comme quasiment inassurables. Selon elle, cette inassurabilité résulte pour partie de la difficulté qu’ont les assureurs à pleinement exploiter les données disponibles, ce qui restreint leur capacité à évaluer correctement l’impact du changement climatique sur les risques. « Pour pallier cette lacune et se prémunir, ce qui est parfaitement compréhensible, les assureurs optent, selon les régions, pour une augmentation des tarifs, une réduction des capacités offertes, voire une sortie de marché. » explique-t-elle, avant d’ajouter : « Chez Descartes Underwriting, c’est là où se trouve notre plus-value : nous avons la capacité d’exploiter efficacement les données pour fournir une couverture dans des endroits considérés jusqu’alors comme inassurables ».
Gains clairs et défis à surmonter
Les avantages d’une telle assurance sont multiples : une indemnisation plus rapide, grâce à l’élimination des expertises sur place, et une tarification plus juste, permise par une modélisation précise des risques. De plus, la transparence et la fiabilité des données renforcent la confiance entre assureurs et assurés, ouvrant la voie à une transformation profonde du secteur de l’assurance agricole.
L’assurance paramétrique s’adresse également à une large gamme d’acteurs dans le secteur de l’agriculture, des producteurs aux distributeurs, offrant une flexibilité inédite pour couvrir tant les risques directs que ceux affectant la chaîne de valeur.
Cependant, le système n’est pas exempt de défis. La complexité de la modélisation des risques et l’accès aux données nécessaires peuvent représenter des obstacles. La mise en place de capteurs IoT pour la collecte de données peut notamment s’avérer coûteuse. Il est par ailleurs crucial de sélectionner des partenaires fiables capables d’assurer tant aux assureurs qu’aux assurés la fiabilité des informations recueillies.
« Si certains périls sont aujourd’hui couverts très efficacement par l’assurance multirisques climatiques ou d’autres assurances agricoles traditionnelles, l’assurance paramétrique peut en revanche permettre d’importants gains de coût et de délai d’indemnisation pour d’autres. C’est également un outil nécessaire pour sa souplesse et sa réactivité pour appréhender des risques émergents tels que les risques sanitaires agricoles », conclut Violaine Raybaud, responsable du département business chez Descartes Underwriting.
