Contribution proposée par Nelly Brossard Advisor – Board member – Assurance & insurtech, Vice-Présidente Insurtech France
Aujourd’hui, les attentes des consommateurs sont très fortes (proximité, relation, digitalisation, transparence, éthique, responsabilité sociétale et préservation du pouvoir d’achat) et les besoins de transformation des grands groupes d’assurance / mutuelles sont toujours très importants sur toute la chaîne de valeur.
Les insurtechs se développent, créent et apportent de la valeur. Elles savent, sous diverses formes, et ce, sur l’ensemble de la chaîne de valeur, mettre en œuvre une réelle coopération avec les assureurs et sont en ce sens indispensables pour les aider à se transformer. Chaque insurtech, apporte une certaine forme d’innovation, de réinvention voire de disruption sur tout ou partie des maillons de la chaîne. Elles constituent réellement l’une des composantes importantes de la transformation de l’assurance et de son accélération.
Aujourd’hui, la plupart des insurtech se focalisent sur la distribution, par exemple les néo-courtiers comme +Simple, Lovys,… . Elles amènent de la simplicité, de la transparence, de la fluidité, remettent le client et l’expérience clients au centre en se basant sur l’IA (Intelligence Artificielle), la data et la personnalisation,… .
Au-delà de la distribution, elles se positionnent sur toute la chaîne de valeur de l’assurance : la tarification, la modélisation (Akur 8…) et la couverture de certains risques ; la détection de fraude (Shift,…) ; l’indemnisation (estimation des coûts, accélération de la gestion et de l’indemnisation, simplification de l’expérience clients…) (BDEO, Shift …); la relation clients (compréhension des besoins, qualité des conseils, augmentation du cross-selling et up-selling, conseiller augmenté …) (Zelros, Minalea, Brokoli…); la réassurance (Bifrost….)… Et ce sur l’ensemble des lignes de produits et sur tous les marchés.
Par ailleurs, en France, quelques insurtech sont des néo-assureurs « full stack » et disposent de l’agrément de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) comme Seyna, Alan, Acheel, Mila ou Descartes. Des néo-assureurs qui maîtrisent donc la chaîne de valeur allant, si ils le souhaitent, de la conception des produits jusqu’à leur distribution. C’est en effet plus aisé de disrupter avec cette maîtrise et cela donne plus de liberté dans les offres, les services, le tarif et l’indemnisation.
Les insurtechs constituent un élément moteur et un vecteur d’innovation fort et clé qui irrigue l’ensemble de l’écosystème assurance, avec une logique forte de collaboration avec les assureurs.
Les insurtechs, sources d’inspirations fortes et multiples…
A travers ce rôle, elles constituent indéniablement, une source d’inspiration pour le secteur de l’assurance, et ce, sur différents volets.
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La compréhension fine des besoins et attentes des consommateurs
« La façon dont nous appréhendons la mobilité a radicalement changé au cours de la dernière décennie, avec l’émergence de l’économie de l’usage. Les gens privilégient désormais de plus en plus l’usage à la possession. C’est là que l’assurance à l’usage entre en jeu, en réponse à ces nouvelles tendances. Avec notre produit, les assurés paient une prime qui reflète réellement l’utilisation qu’ils font de leur véhicule ». … « Une assurance doit comprendre et répondre aux besoins spécifiques de ses utilisateurs en proposant des services qui enrichissent leur expérience. Dans le domaine de la moto, par exemple, il est essentiel de prendre en compte la forte dimension communautaire qui caractérise ce secteur. Chez JuneCare, nous cherchons constamment à répondre aux besoins uniques des motards, que ce soit en termes de sécurité ou d’expérience de conduite. Notre objectif est de proposer une offre qui dépasse le cadre traditionnel de l’assurance et qui est réellement centrée sur l’utilisateur. » Jean Pakey, JuneCare
« Chez Sharelock, nous sommes convaincus que la donnée, notamment nourrie par nos outils d’intelligence artificielle, est un levier très puissant pour proposer des solutions d’assurance adaptées aux besoins de nos clients. Ainsi nous proposons de réduire la franchise de nos assurés s’ils prennent une photo de leur vélo après l’avoir stationné grâce à l’application Sharelock. Avec plus de 60 000 photos de vélos stationnés récoltées et analysées en à peine un an, cette méthode nous permet de cultiver un dialogue fort, au centre d’une relation de confiance avec nos assurés, aussi de développer une compréhension fine de leurs usages et du risque associé ».
Alexandre Molla, co-fondateur de Sharelock.
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La culture forte et centrale de la satisfaction clients
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Le développement de produits et services et leur personnalisation
Dédiés, par exemple ; aux « nouveaux risques » comme la cyberassurance (Dattak, Stoik, My Risk Committee…) ou la mobilité (Sharelock, Junecare, Flitter …) ou pour des risques plus classiques comme le logement, les TPME/PME, les risques maritimes avec des approches dédiées (Mila, Continuity, Meetrisk…)
« Au croisement de l’open data, de l’IA et de l’assurance, notre application offre une vision centralisée, enrichie et dynamique des entreprises sur les principaux critères de risque : activité, localisation, bâtiments et situation financière. Elle facilite le processus de souscription et détecte les situations de sous-assurance, pour que chaque entreprise soit correctement couverte à chaque étape de son existence. Nous aidons ainsi nos partenaires assureurs à mieux conseiller, protéger et fidéliser leurs clients. » Benoit Pastorelli Co-fondateur de Continuity.
« Meetrisk capte et intègre automatiquement les data en temps réel, calcule le risque et la tarification via un algorithme propriétaire. Enfin, nous valorisons et monétisons ces data en les injectant au cœur de toutes les opérations des assureurs maritimes. Nous améliorons le ratio combiné de nos clients en agissant sur la prime, mieux ajustée aux risques, ainsi que sur les frais liés à la gestion du contrat et des sinistres. Et enfin, nous répondons aux enjeux de décarbonation du fret maritime en calculant l’impact carbone des clients assurés. » Laurent Barbagli Fondateur de Meetrisk
Dédiés aux risques climatiques avec des approches dynamiques (My Risk Committe, Descartes Underwriting, Atekka, HD Rain, Kayrros, Weather Claim Control…)
« Les relations entre assureurs, courtiers et risk managers ont radicalement changé et les attentes des professionnels de l’assurance évoluent vers un retour aux fondamentaux de la gestion des risques. Cela ouvre la voie vers une approche dynamique du risk management, avec une analyse en temps réel et des modèles prédictifs. C’est l’essence même de My Risk Committee. Accompagner les entreprises dans une gestion des risques moderne et en temps réelle pour une assurance plus intelligente. » Rudy Mizel CEO de My Risk Committee
Centrés sur la prévention des risques, utilisant notamment les objets connectés (IOT), en auto, habitation, agricole ou en santé (Age impulse, Flitter, Datafolio, Drivequant …).
« De façon générale, l’impulsion sur la nécessité de la prévention doit venir des différentes parties prenantes : en premier lieu les pouvoirs publics via la Sécurité sociale, mais aussi les entreprises et les complémentaires santé. Il faut arriver à changer le regard porté sur notre système de soins : prévenir plutôt que guérir. Age Impulse intervient en prévention primaire et secondaire, en proposant une solution à destination des personnes fragiles et propose une solution à destination des personnes fragiles ou fragilisées (par exemple en sortie d’hospitalisation). La solution est le fruit d’innovations scientifiques et techniques qu’Age Impulse a rendu accessibles à tous, via un IoT-Clip breveté, miniaturisé, non intrusif, non stigmatisant, connecté à une application mobile primée. » Helene Brebant Directrice General Age Impulse.
Intégrés dans les parcours/processus de vente, au moment où les clients sont le plus préoccupés par les risques, c’est-à-dire au moment de l’achat d’un produit, d’un service, au lieu de les vendre de manière ad hoc. Par exemple pour le retail et à l’e-commerce, et aussi les services financiers, les loisirs ou encore la santé (Wakam, Neat, Owen, Olino, Moonshot… ).
Conçus avec le versement de montants forfaitaires et contractuels lorsqu’un indice / paramètre est atteint (température, pluviométrie, durée) (Moonshot, Descartes Underwriting …).
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La simplification de l’expérience et des parcours des consommateurs et clients et l’accompagnement des conseillers / intermédiaires
(Profideo, Zelros, Brokoli, Izzyconstat, BDEO, Wirk…)
« Les assurés et les assureurs ne parlent pas le même langage. Ceci oblige les courtiers à déployer des efforts pédagogiques considérables. Autant de temps passé et d’énergie qui défient la patience des clients et engendrent son lot de frustrations. C’est alors que nous avons décidé de créer une solution qui accélère et fluidifie la distribution des produits d’assurance, en combinant nos expertises métier et digitale. Brokoli permet au courtier de comparer, d’expliquer et de vendre des produits d’assurance en moins de 5 minutes. » Caroline Heraud Co-fondatrice de Brokoli
« Le consommateur veut comprendre ce qu’il achète, et l’assurance, c’est souvent incompréhensible. Et sur la plupart des marchés de l’assurance, la description des garanties des produits vendus est encore si complexe, que même les vendeurs ne les comprennent pas. Idem pour les gestionnaires qui sont souvent bien en peine de donner une réponse claire à leurs clients, faute de savoir “traduire” les garanties de leurs contrats en langage intelligible. C’est là que le savoir-faire et la technologie développés par Profideo prennent tout leur sens. Notre crédo numéro 1, c’est qu’un consommateur qui comprend ce qu’on lui propose, c’est un consommateur qui achète et qui sera fidèle. Notre crédo numéro 2, c’est qu’un vendeur qui comprend ce dont il fait l’article et qui sait en parler simplement, c’est un vendeur… qui vend. » Julien Demerson co-fondateur de Profideo.
« Notre technologie « Visual Intelligence » automatise les tâches de souscription et de traitement des sinistres grâce à un processus digital durant lequel l’assuré prend des photos via son smartphone, sans avoir besoin de télécharger une application. Notre IA analyse chaque pixel et opère un triage intelligent, fournissant à l’assureur un profil de risque ou de sinistre avec des données qualifiées, une estimation et des alertes en cas de fraude éventuelle. L’assureur prend des décisions rapides en toute confiance, guide le client vers la bonne solution en améliorant considérablement l’expérience clients, tout en maîtrisant ses coûts et son efficacité opérationnelle. » Julio Perna CEO de BDEO.
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La capacité d’innovation débridée et la créativité
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La technologie au cœur (data, IA …)
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La réactivité, la flexibilité et l’agilité de fonctionnement et des process
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L’organisation horizontale, la collaboration et l’ouverture, les expertises multiples, pierres angulaires du fonctionnement
Tant d’éléments d’inspiration clés pour l’assurance et son écosystème, avec des valeurs fortes de transparence, d’innovation et de simplicité.
Et, leur rôle va encore croître et se renforcer dans notre secteur pour accompagner, accélérer et faciliter la transformation et surtout contribuer à la création d’une nouvelle ère pour l’assurance, plus digitale et plus humaine, et fortement engagée dans la croissance économique durable.
Extrait du magazine #6 Dessine-moi L’Assurance. le consulter ou le télécharger dans son intégralité, cliquez-ci dessous.
