Dans un paysage marqué par les retombées grandissantes du dérèglement climatique, les États-Unis se trouvent aux prises avec une vague dévastatrice de phénomènes météorologiques. Pour les acteurs de l’assurance, une tempête d’une tout autre nature se profile à l’horizon, particulièrement dans le domaine de l’assurance habitation.
L’heure est venue pour eux de prendre des décisions cruciales pour répondre à l’escalade des risques liés aux catastrophes naturelles et de trouver des solutions novatrices pour protéger les propriétaires exposés.
Une cascade de sinistres en hausse : l’assurance habitation en sursis
Alors que le climat se réchauffe, les États-Unis sont de plus en plus en proie aux catastrophes naturelles, engendrant ainsi une augmentation exponentielle des sinistres à travers le pays. Récemment, les incendies ravageurs en Californie et les inondations causées par les tempêtes dans le Kentucky, la Louisiane et la Floride ont plongé les compagnies d’assurance privées dans un véritable bourbier.
Des assureurs n’acceptent plus de nouvelles polices
Comme l’a fait Allstate l’année dernière, State Farm a annoncé qu’elle n’accepterait plus de nouvelles polices en Californie en raison du risque accru d’incendie. Cette dernière a ainsi annoncé cette année qu’elle ne souscrirait plus de nouveaux contrats suite aux incendies majeurs survenus en 2017, 2018, 2020 et 2021.
Au Colorado, la plupart des assureurs ont réduit leurs garanties ou annulé des contrats, ce qui se traduit par une hausse d’environ 50 % des primes pour les résidents.
En Louisiane et en Floride, les habitants sont également confrontés à des difficultés pour assumer le coût de leurs polices, alors que de plus en plus d’assureurs quittent l’État, certains se déclarant en faillite.
D’autres sont sous enquête, étant soupçonnés d’avoir manipulé les estimations de dommages afin d’augmenter leurs profits, une problématique au cœur d’une nouvelle loi étatique.
La situation est encore plus critique en Floride, où plus de 15 compagnies d’assurance ont tout simplement disparu, créant un véritable cauchemar pour les personnes ayant des réclamations en cours, qui doivent attendre l’intervention de l’État pour espérer obtenir des fonds pour les réparations nécessaires.
Vers quel avenir se tourne le secteur ?
À l’heure actuelle, les compagnies d’assurance font preuve d’une extrême prudence dans les régions régulièrement touchées par les cataclysmes naturels. Bien que certaines aient été sollicitées par les autorités locales, séduites par des subventions attrayantes, peu d’entre elles se sont montrées réceptives à cet appel.
Pour rétablir un semblant d’équilibre, certains États, tels que la Louisiane et la Floride, ont introduit des programmes d’assurance publique, mais ces initiatives ne suffisent plus à compenser le manque criant de protection.
Quand et pourquoi le marché de l’assurance s’est-il transformé en gouffre financier ?
Cette crise était en gestation, mais les experts estiment que le marché a connu un tournant décisif après 2017, année au cours de laquelle une série historique d’incendies et d’ouragans a engendré des milliards de dollars de dégâts à travers plusieurs États. Huit des dix incendies les plus coûteux et six des dix ouragans les plus dévastateurs sont survenus depuis cette période, selon l’Institut d’information sur l’assurance.
En réaction, les assureurs n’ont eu de cesse de hausser les tarifs, de cesser de proposer de nouvelles polices ou de se retirer totalement du marché – et parfois même de déclarer faillite, laissant des dizaines de milliers de propriétaires dans ces régions face à l’incertitude. L’impact social est bien réel.
Inégalités face à l’assurance habitation : un impact différent sur les Américains
Les primes d’assurance habitation ont connu une augmentation considérable à travers tout le pays, selon Mark Friedlander de l’Institut d’information sur l’assurance : “Si vous résidez dans des États à haut risque tels que l’Oklahoma, le Texas et la Floride, vous devrez débourser en moyenne entre 3 000 et 5 000 dollars. Cependant, en Floride, les primes ont récemment grimpé de 40 % en moyenne, atteignant désormais 6 000 dollars.
Où l’accès à l’assurance devient-il plus problématique ?
À travers tout le territoire américain, de plus en plus de résidents optent pour renoncer à des garanties cruciales en raison des coûts. C’est surtout le cas pour les personnes âgées sans prêt hypothécaire et celles aux revenus modestes confirment les groupes d’intervention et les défenseurs des titulaires de polices.
De moins en moins d’Américains assurés
Depuis le début de cette année, Team Rubicon, un groupe d’intervention en cas de catastrophe, a mené près de 70 opérations à travers le pays. Plus de 80 % des personnes qu’ils ont assistées n’étaient pas assurées, souligne Art delaCruz, PDG de l’organisation. Un chiffre déjà en hausse par rapport à 2022.
Dans une vaste partie du Missouri, une région sujette aux séismes, la part des personnes assurées contre ce type de catastrophe est passée de plus de 60 % à seulement 12 % au cours des 20 dernières années. Dans les communautés moins aisées du Texas, comme McAllen, près de deux foyers sur cinq n’avaient pas d’assurance, selon une étude datant de 2021.
Des efforts nécessaires de la part des assurances
La multiplication des sinistres liés aux catastrophes naturelles impacte négativement les bilans financiers des assureurs privés américains. Face à cette crise de l’assurance habitation, certains acteurs du marché envisagent de se retirer des zones à haut risque, tandis que d’autres ajustent leurs tarifs ou réduisent leurs couvertures.
Pour les propriétaires, trouver une assurance adaptée s’apparente à une quête ardue, les obligeant parfois à quitter ces zones vulnérables. Dans ce contexte en perpétuelle évolution, le secteur de l’assurance devra sans nul doute redoubler d’efforts pour naviguer avec succès les eaux tumultueuses du dérèglement climatique et de ses conséquences désastreuses.
