C’est une avancée jugée révolutionnaire. Entrée en vigueur le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet aux assurés de changer d’assurance emprunteurs à n’importe quel moment et supprime le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 euros, ou à 400 000 euros pour un couple, pour peu qu’il soit remboursé avant les 60 ans des contractants. Il réduit aussi le droit à l’oubli à 5 ans pour les anciens malades du cancer ou de l’hépatite C.
Des mesures qui devaient être favorables aux assurés. Pourtant, les prix des assurances continuent de monter. Et la réforme des retraites ne devrait pas améliorer les choses.
Les mesures de la Loi Lemoine sont destinées à augmenter la concurrence et à faire baisser les prix sur ce segment très lucratif des produits de prévoyance (garanties décès, invalidité…). L’assurance de prêts immobiliers apporte 7 milliards d’euros de cotisations par an, avec une marge de près de 70 %, selon l’UFC-Que Choisir.
De 8 à 25 % d’augmentation ?
Pourtant, effet pervers de la réforme, comme les assureurs ne peuvent plus avoir d’accès au questionnaire médical, ils estiment ne plus pouvoir choisir les clients au profil le moins risqué. Ils reportent donc ces risquent en augmentant leurs contrats. Ce sont surtout les contrats individuels, réputés moins chers que les contrats de groupes qui sont concernés. L’UFC-Que Choisir anticipe ainsi des augmentations allant de 8 à 25 %.
Pour profiter de la loi Lemoine, il faut aussi prendre le temps de faire jouer la concurrence. Beaucoup de Français considèrent que leur connaissance sur le sujet est trop limitée et ne prennent pas le temps de réaliser une analyse. Les comparateurs d’assurance tels que MeilleurTaux.com, LesFurets.com, LeLynx.fr. constituent des aides notables. Il est important de ne pas s’intéresser uniquement au prix, mais aussi au niveau de garanties. L’UFC-Que Choisir propose également un comparateur en ligne.
Retraites : plus d’arrêts de travail à couvrir
Par ailleurs, d’après le comparateur Magnolia, le recul de l’âge légal de départ à la retraite pourrait rehausser la sinistralité pour les assureurs car les contrats d’assurance de prêt devront couvrir les arrêts de travail pendant deux années supplémentaires.
En effet, si aujourd’hui il y a peu de sinistres couverts par la garantie Incapacité Temporaire et Totale de travail entre 62 et 65 ans, car rares sont les emprunteurs à dépasser l’âge légal de départ à la retraite, à l’horizon 2030, les emprunteurs partiront à la retraite à 64 ans, la retraite à taux plein restant acquise à 67 ans, quelle que soit la durée de cotisation. Magnolia considère qu’il y a deux options pour l’assureur : soit il répercute la hausse potentielle des sinistres sur sa marge technique, soit il augmente les tarifs entre 2 % et 5 % selon les projections. « Avec des marges jusqu’à 80 %, les bancassureurs ont davantage de latitude pour absorber les conséquences du report de l’âge légal de départ à la retraite. Plus compétitifs, les alternatifs disposent d’une marge de manœuvre bien plus réduite et pourraient être obligés de revoir leurs tarifs à la hausse pour garantir les indemnisations le cas échéant », conclut Magnolia.
Pour en savoir plus sur la tarification de l’assurance emprunteurs, n’hésitez pas à visionner cette émission de L’Assurance en mouvement qui rassemble des experts de ce sujet.
Sources : Loi Lemoine, Magnolia, UFC-Que Choisir
